行业洞察力：个性化支付的未来

消费者支付商品和服务的方式一直在变化。 在电子商务和数字交易，实体零售中的销售点（POS）系统以及智能手机支持的，非接触式和可穿戴式支付方式的兴起之间，企业面临着各种各样的选择它涉及支持和参与计划的投资方法。

中间点是Rittenhouse Payment Solutions（RPS）居住的地方。 RPS是面向企业的多合一，可定制的软件平台，可提供付款，奖励，忠诚度和优惠券计划，票务，访问和促销。 RPS是一种企业对企业（B2B）解决方案，可在企业与POS系统，信用卡处理服务以及他们所连接的其他支付提供商之间使用。 该公司的目标是自动化营销和运营，促进交易并在此过程中收集大量消费者行为和购买数据。 该公司旨在做到这一切，同时为消费者提供选择和简朴的用户体验（UX）。

RPS首席执行官Todd Wrubel最近访问了PCMag的纽约市办事处。 Wrubel是信贷领域的资深人士，在创立RPS之前曾在Sears Financial，花旗银行和支付处理公司Comdata工作。 他的公司现在为包括更好的商业局（BBB），NASCAR和众多初创公司在内的客户提供品牌支付体验。 我们与Wrubel坐下来讨论了他们的平台如何工作，在支付领域的趋势和时尚，以及尽管新的支付方法和技术不断发展，支付如何演变为更具针对性和个性化。

PCMag： Rittenhouse Payments平台如何工作？

Todd Wrubel（TW）：我们是B2B。 我们提供的是，这里是一个平台，然后是您可以使用它做的所有事情的菜单。 然后，这里是可以构建的API。 这就是我们如何获取您的品牌或价值并将其放入其中的方法。 因此，我们的规则始终是，我们很高兴能在后台工作。 我们希望品牌能够成为先行者。 我们希望您发现我们可能不知道的频道。 我们有很多人来对我们说：“我们不知道该渠道是否存在，这是一个很好的途径。” 这就是我们的便利。

参与部分的另一个例子是：这些程序附带的储蓄账户。 因此，想象一个孩子正在做家务，试图为某些事情省钱。 嗯，该系统不仅可以将钱交给他们，也可以把钱存起来，它还可以跟踪琐事和您赚到的钱，您的母亲可以批准并说“是”或“否”，然后前后查看图片，然后滑动，说“好”，然后资助一些。 生态系统具有深度，人们会忘记，一旦您有了某些可用的轨道（如万事达卡或Visa卡），就有多种方法可以使用此技术。

PCMag：但是，只有在另一端提供这种简单性时，这种深度才对市场可行。

TW：你必须。 您必须给他们一些简单易懂的东西，而不是像信用卡或大型银行那样令人生畏的东西。 好玩 忠诚度可能会成为某种特洛伊木马的一部分，从而将您带到付款方，这会拖累您开始使用此服务并进行购买。

PCMag： Rittenhouse的全部目的在于启用不同的付款方式并促进交易。 但是，您如何区分促成销售和向上销售的想法呢？

TW：那是一个很好的观点。 我们希望启用付款，交易和忠诚度。 但是我们想利用B2B的关注点说：“这是渠道，这就是为什么它有价值的原因。” 您可以拥有一个非常不错的渠道，然后说：“我没有钱来建立内部付款或将这些钱汇总在一起。我该怎么做？” 这不值得; 你让自己陷入困境。 我们的意思是，“这里是盒子。现在让我们将所有这些东西都附加到这里，到这里，它就成为您的程序了。” 以这种方式保持人们的参与。 说这是您的程序，这是您的频道，启用它。

我们已经把东西拿到了卡空间之外。 借记卡很棒，预付也很棒，但是您可以使用该技术并将其与安全性和访问性联系起来吗？ 是否可以参加活动并佩戴腕带，贴纸，可穿戴设备，并使其与访问，安全性和付款联系在一起？ 是。

您可以存入资金并与其他人一个人共享吗？ 我们几乎可以做到这一点，甚至可以通过手镯，卡片甚至应用程序来做到这一点。 家庭计划越来越不流行，而越来越重要。 鼓励明智的消费，与孩子谈论有钱与给孩子钱的含义。 甚至购票：购票，座位，所有这些都可以在可穿戴设备上使用； 它可以是预付费程序，每个人都可以坐在一起参加活动。

我们正在谈论现金返还。 我们正在谈论您典型的签名购买或窃听和走动。 数字优惠是另一回事。 我的意思是，那里有很多优惠，您可以在这些地方获得优惠券。 但是，如果您可以做实时的事情怎么办？ 在这里或那里购物时，您将获得10％的折扣。 您可以点击手机或带有芯片的可穿戴设备，然后就可以在那里获得折扣。 那就是人们想要的东西。 我认为，优惠券世界还没有过去和消失，但是每个人都拥有它的版本和实现它的大方法。 因此，Target的5％折扣是5％的折扣； 所有其他这些品牌也可以做到。

PCMag：如何将个性化设置到所有这些产品中？

TW：这就是一切的结局。 现在有了数据，我见过的所有这些东西。 如何使用这种购买行为，并以所需的方式开始针对您？ 我们始终建议客户具有打开和关闭该功能的能力。 您不想以其他优惠来打扰人们。 他们今天有一些，他们又得到了三份咖啡优惠。 我们也希望以这种方式进行定制，因此它不会使人们负担过多的信息。

所有这些都是自动化的，但是在交易空间中，您将获得大量数据。 我们正在为您创建一个帐户，您正在通过该帐户进行交易。 我们看到的是交易数据（要约，折扣和提价），哦，您的确得到了10％的折扣，但您的支出却增加了30％。 在我们这边的栅栏上，我们称其为“驱动理想支出”。 那是过去的礼品卡。 我给您100美元的百思买礼品卡，然后您花250美元进去。

我们还做的是说：“让我们脱离礼品卡模型。为什么我们没有可重复使用且可以重新装载的东西？” 如果奶奶想寄给您$ 20，请寄到这个帐户。 那就是你的礼品卡。 您不必总是去买一块新塑料。 现在，您可以拥有一个可以与Visa和MasterCard（这些接受标记）一起使用的帐户，而不必在Best Buy上使用它。 然后，您可以通过优惠，促销，数据来定位用户； 开始促进总交易。

PCMag：安全性也是一个巨大的问题，尤其是在集中所有这些信息时。 您如何应对日益增加的复杂性？

TW：安全性至关重要，尤其是考虑到Equifax刚刚发生的情况时的数据安全性。 当您设置一个帐户时，我们将采购具有内置功能的处理器和发行银行，这些功能具有安全性，合规性-所有这些都是好事。 我们这样做是有原因的。 一开始，我的第一个想法是：“我必须成为处理器。我必须端到端拥有它。” 好吧，那么你来做数字。 您意识到：“我真的能从每笔交易中赚到这么多钱吗？我是否还发明了其他东西可以依靠并开始发展呢？”

因此，这就是非常安全的原因。 因为我们正在使用这些主干。 因此，当存在合规性问题时，当存在发行问题时，我们已经排定了那些来源，并处理了所有安全性。 现在，当出现问题时，假设有人偷了我的身份或我的卡，即万事达卡和维萨卡。 它仍然可以追溯到零责任规则。 而且，如果您可以证明不是您自己，那么保护措施就在那里。

在谈论预付款时进行注册与事情的信用方面有所不同。 您可以通过多种方法将其用作工资核算工具并进行加载。 您将拥有社会安全号码以及所有这些东西。 还有其他方法，如果您采取激励措施，则不需要这些东西。 有多种方法可以将其融合在一起，从而使您既完全安全又是一次性计划。 因此，要重新开始购票，除非您愿意，否则无需在其中放置大量信息。

PCMag：这是许多此类漏洞中加剧的因素之一。 公司收集的个人身份信息（PII）远远超出了他们的需要。 你如何走那条线？

TW：在大多数情况下，我不需要大量此类数据。 我们不保留社会保险号。 我们没有保留很多数据。 这是在与我们分开的系统中完成的。 这就是为什么我们与所有这些处理者和发行银行建立联系的原因。 它们以PCI方式设置以处理这类事情。 我们关心不要存储此类数据。 当涉及到客户服务和诸如您的帐号之类的东西时，我们将不进行验证，除非我们必须这样做，如果这样做，则将其外包。 我们不想内部进行验证，也不希望对任何人的信息承担任何责任。

PCMag： Rittenhouse在支付空间中占据独特的位置，您可以在许多不同的参与者中间进行操作。 从这个角度来看，我想分解一下我们在支付领域现在看到的几个趋势，并对趋势是否具有持久力进行试探。 让我们从RFID和可穿戴设备开始。

TW：可穿戴设备将会增长。 它们将很重要，但只能以方便实用的方式使用。 您不会在酒吧或餐厅使用手镯并轻按手臂支付晚餐或饮料的费用。 总会有涉及到卡或塑料卡的付款方式。 如果他们确实接了电话，而您可以点击付款，那就不一样了。

现在，如果我慢跑之类的东西而又没有钱包，那很有意义。 当我们处理票务时，可穿戴设备对客户也很重要。 您要去看一场演出或活动，并且将您的付款和身份链接到可穿戴设备中； 那讲得通。 想想甚至所有地方的VA之类的地方。 他们可以极大地使用此功能，因为他们确实付钱给人们来回进行检查。 这些人很多无家可归，没有支票去的地方。 您可以从字面上将钱寄给他们在可穿戴设备或贴纸上的位置，他们可以为运输和诸如此类的事情付费。 我认为这种能力是可穿戴设备在适当情况下工作的地方。

PCMag：您还看到了哪些其他付款趋势？或者您发现了哪些流行趋势逐渐消退 ？

TW：总体而言，从付款和支出的角度来看，信贷处于低迷状态。 它一直在下降，但现在正在下降。 千禧一代是有能力立即付款并到处取钱的孩子，信用并不好。 事实并非如此。 如果您在家庭中遇到任何经济困难，并且听说过信用卡账单，那将是一个污点。

拥有借记卡总是很热。 但是，按年增长，预付款借记已经大放异彩。 人们喜欢这种控制。 我在这里发挥自己的价值，在这种情况下使用它，在布局。 这是我的备用资金，这是我的备用资金。 我们称之为多重购买。 我所做的一切都有一个钱包。 您可以说我正在向我的预付信用卡或借记卡帐户中加载大量内容，并开始将其用作预算工具。

那是另一个很酷的因素。 您将在月末摆脱这种付款周期，现在您有了一种工具，一种证明付款合理性的方法以及一个可以查看它的地方。 在信贷方面，我们习惯将其称为宿醉效应。 “哦，那真是一个有趣的周末。我买了这个，我买了那个”，然后你拿出账单说：“谁买了这一切？” 有了预付，那就没了。 您会收到一条短信，说这是您刚刚花的钱，这就是余额。

PCMag：最后，在查看支付趋势时，您对加密货币的主流生存能力有何看法？

TW：我们有客户在与我们一起做预付费计划，希望将比特币转换成现金并存入钱包或交易所。 我喜欢这个主意。 但是，对于一般人群来说，这将需要很长时间。 要使人们没有钱就很难了。 在60年代，70年代和80年代，将人们从现金转移到塑料行业是一件大事。 忠诚度积分之类的东西直到90年代或更晚才流行起来。 有了比特币和加密货币，很难向人们解释它，因为如果没有放在口袋里，人们就不会觉得它是真实的。

PCMag：从更大的角度来看，您如何看待短期和长期的支付方式？

TW：短期内付款将全是为了方便。 什么在您面前，什么不会减慢购买速度？ 我该怎么做才能触发决策并购买东西？ 我继续回想您在杂货店的故事。 最后的最后购买。 “为什么我需要这个？无论如何，我都会买。” 做完了 这就是我们现在需要的付款方式，这意味着需要考虑您使用的设备。 Apple Pay并未像他们希望的那样成功。

PCMag：那么，冲动购买的技术解决方案是什么？

TW：我认为那是您的赞助商已经通过忠诚度为您提供了一些东西。 我的可穿戴设备返还10美元，我不必仅在Walgreens或CVS上使用它。 我可以去买汽油，口香糖之类的东西。 那就是冲动购买进来的地方，因为它就像自由钱一样。 我担心Apple Pay和Samsung Pay，因为人们在整个支付过程中仍不专注于手机。 他们对此感到紧张。 钱包或口袋里的东西（如可穿戴设备）会以某种方式使它们断开连接。

从将来的角度来看，我认为您可以拥有一个帐户。 如果您愿意，则在该父帐户下方是所有子钱包，这将触发您的购买行为。 甚至可能有信用存在，但是有一个主帐户，您将钩住所有选择的东西。 因此，您可以在此下说，我想要我的花旗银行借记卡，而这里是信用卡，这里是预付款。 当您购物时，您可以选择付款方式。 从那里，您可以执行一些操作，例如将其挂接到QuickBooks中，并成为您自己的分类帐。 我认为这种大规模的个性化将使付款最终完成。