视频: Диакритические знаки во французском. Accent aigu, accent grave, accent circonflexe. Видеоурок 1. (十一月 2024)
在今天的《快进》中，我们有NerdWallet的联合创始人兼首席执行官Tim Chen，我本月初在公司旧金山总部坐下来与他讨论如何制定更好的财务决策，对财务知识的审慎性以及如何做。随着时间的流逝，金融科技行业将不断发展。 阅读或观看下面的完整对话。
丹·科斯塔（Dan Costa）：让我们谈谈当今个人金融和金融技术的世界。 在很多方面，在这个领域成为消费者从来都不是一个更好的时机。 我的电话在这里。 我可以检查我的银行帐户，可以四处走动，也可以购买股票，全部都在我的手掌中。 似乎这是管理您的个人财务状况的最佳时机，但是从许多方面来看，人们仍在短缺。
蒂姆·陈（Tim Chen）：好的。 我看到了两个巨大的消费者问题。 第一，购买金融产品真的很难。 很难比较A，B，C和D并知道发生了什么。 第二，您只是不了解金钱。 除非您有一位出色的财务顾问来指导您，否则您将不知道下一步该怎么做。 NerdWallet确实着手尝试解决这两个问题。
大多数人认为，在获得财务顾问之前，您需要有一定数量的资金来保护。 大多数没有大量储蓄或股票账户的人根本没有财务顾问，因此他们只能自己上网。 NerdWallet实际上为他们回答了很多这些问题。 在某种程度上，因为他们有问题并且会去搜索，但您所做的不只是通过搜索回答问题，对吗？
通常，作为财务顾问，如果您没有25万，50万的资产，他们会说：“五年后回来。我们没有时间来管理您的资金。” NerdWallet确实试图弥合这一差距。 我们如何让有前途的千禧一代或任何千禧一代获得更好的财务建议，知道下一步该怎么做，并获取事实呢？
是什么使NerdWallet与Internet上的所有其他金融指南网站有所不同？
NerdWallet以消费者为中心。 实际上，我花了很多时间到全国各地，走进人们的客厅，向他们展示NerdWallet，向他们询问有关其财务生活的问题，等等，只是为了了解他们的需求。 这遍及整个公司。 我的希望是，当您访问NerdWallet时，很明显，我们在编写的所有内容，创建的每个产品中都非常注重细节和细节。 我们根据消费者需求而不是自上而下的业务视图来制定路线图。
人们会向您寻求从信用卡到抵押的所有建议。 您能否谈谈您所涵盖的金融产品组合的种类？
有10或12种主要金融产品。 如果我要简化银行业务空间，那是您要么钱太少，钱太多，要么需要保险。 当您的钱太少时，通常用于大学教育，汽车或房屋。 当您有太多的钱时，您就在考虑投资，并为自己的生命，汽车或房屋投保。 那就是产品的全部，所以我们涵盖了所有内容。 我认为学生面临的最大问题之一是他们不知道如何填写联邦经济援助申请。 因此，我们将帮助人们弄清楚如何填写大学的FAFSA表格以及类似内容。
这似乎成为问题的症结所在，那就是人们不了解金融产品之类的东西。 他们只是认为有些事情需要付出，而他们不一定知道最好的解决方法。
究竟。 通常，如何获得学生贷款或抵押贷款的方式是与Bob叔叔谈谈，所以我们听到了很多，或者您只是按照银行家在当地分行的要求去做，而不是去购物。 实际上，许多此类金融机构之所以能够赚到这么多钱，是因为它们利用与您的直接关系为您提供的产品价格比您在互联网上能找到的价格还差。 定价是金融产品中的利率或费用。 我们试图非常透明地显示所有这些内容。
人们也错过了一些核心概念。 例如，当您购买共同基金并获得托管基金时，当您购买该基金时，与这些基金相关的费用似乎很小。 但是，当您开始计算这些费用在20年或30年期间的费用时，两者之间的差异是巨大的。 大多数人对失去的机会并没有先天的了解。
对。 最近三年我最痛苦的时刻之一是，我的父母给我打了个电话，说：“嘿，我们只是把钱存入了这只基金。预付了5％的费用，它锁定了利率和所有这些复杂的东西。” 我就像在说：“哦，伙计。你们也不是。” 对？
他们不知道你做了什么吗？ 他们没有访问您的网站吗？
他们非常独立。 他们访问网站，使用我们的信用卡产品。 但是他们甚至没有想到在购买管理基金时可能会发生这种地雷。
我的继父去购物时也做同样的事情。 他总是把刚买的相机寄给我。 我想，“您看过PCMag上的评论吗？您知道我是全职的吗？” 因此，我们有一个共同点。
让我们来谈谈金融知识的概念。 这不是我们在小学教授的东西。 这不是我们在高中教的东西。 您可以从大学毕业，而无需对复利的工作原理有基本的了解。 我们在哪里跌倒，我们需要什么来缩小差距？
我对这个问题的思考方式是，那些将要有经济能力的人通常是高中到大学，即这种过渡。 我们需要教给他们一些基础知识，但是教给他们所有知识是完全不切实际的。 这就像要求他们记住Wikipedia。 首先，有什么意义？ 第二，我们只希望他们做出正确的决定，而不是一无所知。 因此，就您的观点而言，我认为有一些基础知识，例如复利，信用评分的工作原理，当您需要购买某些东西时，我们就可以在那个年龄左右做。 剩下的，我认为有像NerdWallet这样的资源，当您问一个具体问题时，您将获得一个非常明确的答案。 因此，我认为这是技术应补充的地方。
我认为NerdWallet的一件很酷的事情是，它使您管理资金变得很有趣，而不是您害怕的事情。 您可以通过编写故事的方式和提供建议的方式来查看它。 其中有多少旨在吸引千禧一代市场，以及对各个年龄段的每个人都有多少吸引力？
我们对我们的目标充满信心，肯定是人们开始着手并开始自己的财务生活，所以也许是刚毕业的大学毕业生，也许是初次结婚并购房的人。 不是我们不想帮助其他所有人。 我们确实看到，当您与已经买房，已经制定退休计划的人交谈时，对新事物，新金融方法的抵抗力会更大。 该组通常不愿关联他们的银行帐户或免费获得其信用评分。 有一个巨大的裂痕。 通常，我们可以看到有人认为我们的名字很荒谬，而在此之前，所有这些人都在说：“那是有史以来最好的事情”，所以就在发生裂痕的时候。
名称是测试。 如果您觉得这个名字很酷，那么这是一个适合您的网站。
是的，完全正确。
我认为在这一关键点吸引受众也有话要说。 我拥有一家已经拥有20年历史的经纪公司，因为我只是没有理由将这笔钱转移到另一个地方。 锁定人们的身份，成为第一个经纪账户确实很有价值。
绝对可以，尤其是如果我们已指导您完成两个或三个或四个决定。 我们已经透明地向您显示了我们正在做的事情符合您的最大利益。 我认为这就是我们建立信任的方式。
您已经将NerdWallet形容为一本地图册，而不是GPS。 很多地方都会告诉您该怎么做，但是NerdWallet确实在尝试做一些不同的事情。 你能谈谈那本地图概念书吗？
对于那些记得地图的人来说，曾经有公路地图集。 您会找到朋友的住所，然后在索引中查找，然后转到地图。 然后，您必须将自己定位在周围，相对于高速公路系统，等等。 为了达到目标，必须进行大量的编译和处理工作……GPS的惊人之处在于，您正要尝试去的地方，而他们就像：“往这边走，向左走。 ” 就是这么简单，对吧？
就像您没有15个步骤的提前计划，我们将确保您现在就做正确的事情以快速到达目标。 我认为这并不是金融产品真正建立起来的，而这正是路线图的方向。
对于网站上的用户而言，由于它是一种研究工具，并且人们试图多次回答问题，因此您的受众群体仍然大部分是台式机吗？ 他们有没有搬到手机上？ 您是否在社交媒体平台上看到NerdWallet的未来，如今人们正在那里获取大部分新闻信息？
去年的某个时候，我们的移动设备使用率已超过50％。 如果您五年前问过我，我会说：“那太荒谬了。谁打算在他们的电话上申请抵押？或者谁打算在电话上甚至申请信贷产品？谁打算去了解他们手机上的FAFSA？” 但是随着电话变得越来越大，互联网变得越来越快，并且我们的用户界面变得越来越好，这变得非常流行。
当涉及到金钱时，社交是一件有趣的事情。 这是我们一直在考虑的事情。 在社交方面起作用的事物在方向方面略有不同。 例如，如果我们要谈论小房子，以及它们如何让您在10年前退休，那就是千禧一代所钟爱的东西。 他们就像，“伙计，那是视觉。有设计元素。嘿，如果我住在一间小房子里，实际上我的工作量可以减少很多。” 这些东西在社交上确实很好用，所以我们也肯定会以这种方式投资和吸引人们。
社区有多活跃？ 我的意思是，你们创造了很多很棒的内容。 它往往非常具体，非常有用。 社区是否在自救？ 人们是否觉得自己是NerdWallet家族的一部分？
绝对。 如果您看一下我们的分析，我们肯定会一直吸引着我们的高级用户。 将我们用于某件事的人经常会回来，而将我们用于另一件事。 我认为，是的，这是我最自豪的事情之一。
我们正在进入自动化时代，许多流程已被人工智能引擎取代，这正在腾飞我们的许多决策。 金融公司拥有大量资源来瞄准，优化产品并为其定价。 您是否看到消费者能够利用这些AI来帮助他们领导人们的财务生活，并可能为他们实时计算其中的一些费用？
因此，我认为这确实是世界前进的方向。 我们真的想为这99％的客户提供财务咨询，并使其具有可扩展性，所以我预测这就是世界的发展方向。
您是否认为bot技术足够复杂，至少可以涵盖金融研究或计算的基础？
我认为这将花费很长时间。 挑战是个性化的复杂性。 很多时候，我需要问…如果您问我一个问题，我需要再问您五到七个问题，才能真正提供适当的答案。 我可能需要知道您的纳税身份或您所居住的州，或者您的目标是让孩子上大学或类似的事情。 这些都是因素。您可能会问我的每一个问题，这五个到七个问题都不相同，对吧？
因此，这是一件非常复杂的事情。 我们攻击它的方式实际上是尝试一次将其占用一整块。 我认为，最终，我们将能够标准化决策的大树。
我不得不问你关于比特币的问题。 比特币交易价格接近历史新高。 很多人都在谈论它。 甚至在街上的每天都有人问我，他们是否应该投资比特币。 您如何看待比特币作为投资产品？
作为一名前投资者，这让我很难过。 自1700年代的郁金香泡沫以来，它具有我们所见过的任何泡沫的所有特征。 我想说的是，如果中国的祖母们借钱投资某物，这可能是一个好主意，与人类尽可能地远离。
那是最后一笔钱。但是 自今年年初以来，比特币本身的价值一直在曲线变化，它极具诱惑力，让人感觉自己好像错过了某些东西。
绝对。 这是猜测。 它可能仍会上升2、3、20倍。 您只需要意识到它就是赌博。
那就是我一直在告诉人们的。 我很高兴您能作为一名财务专家为我确认这一点。
对。
Beause我已经使我的朋友们远离了它，只是因为我认为如果您不了解某些东西，那么您可能不应该购买它。
是的，我同意。
股票和其他金融产品也是如此。 让我问你一个关于硅谷的热门话题，即普遍基本收入的想法。 它在山谷的流行似乎比在全国其他地方更快。 我认为部分原因是因为技术领域的人们真正了解这些自动化运动的力量以及将要消除的工作岗位。 但是，您认为普遍基本收入是一个有效的概念吗？我们过渡到类似的状态需要多长时间？
好吧，这是一个政治上的问题。 我将尝试稍微争论另一边，但在这里我有点中立。 如果您举个例子看看沙特阿拉伯，他们实际上拥有UVI，但在激励员工从事甚至高技能工作方面存在很多麻烦。 这家飞机零件制造商试图在沙特阿拉伯建立工厂，但他们没有人来上班。 绝对有要考虑的因素。 最近，我也阅读了很多历史，我认为其中很多关于工作将被技术摧毁的观念是反复出现的主题，这些主题一遍又一遍地出现在历史上。 我确实确实相信，我们将看到由许多这些技术趋势所创造的服务工作激增。 我们将为许多人找到富有成效的工作。
这也是一种有趣的方法，因为，我的意思是，我认为这很难说……您必须想象，如果普遍的基本收入足够高而不必工作，人们就会失去工作的动力。 同时，当我一直在接受采访时，我一直在和诸如此类的人交谈：“您认为十年后放射科医生的数量会和现在一样多吗？您认为他们会像很多卡车司机？” 看来我们可以一个接一个地走，说：“这些行业将受到冲击。” 我只是不知道这条线是在哪里划定的……我不确定这些新工作将是什么，人们将能够过渡到这些工作。
如果您回顾人类历史，几乎每个人以前都是以农业为生的。 自那时以来，人类的创造力创造了各种新的工作和技术，因此我相信同样的事情将会发生。
让我们来看看我在节目中问大家的问题。
好的。
在技术趋势方面，您最关心的是什么？ 有什么可以让您彻夜难眠，只是让您感到我们在这方面走错了方向？
我认为社交媒体非常阴险。 我认为这是一种反应性很强的媒介。 我将消耗算法或其他人摆在我面前的任何内容。 当我寻找新知识，阅读书籍时，就像那些经过深思熟虑的研究一样，我是最快乐的。我认为当我们开始在社交媒体上浮出水面时，确实有一些真正的损失。 那真的让我担心。
社交媒体的问题在于它不是偶然的。 它旨在分散您的注意力并娱乐您 -而不是通知您。 通知您没有任何优势。 分心和浪费时间有很多好处。
广告展示次数，对不对？
并 建立 数据 并建立自己喜欢的档案，从而创建一个自我实现的圈子，您单击的次数越多，喜欢的次数就越多，可以满足您的体验。 然后它继续占据您越来越多的时间。
是的，它将您的想法缩小到志趣相投的人。 我觉得这很有挑战性。
这几乎就像拥有一个播放列表，其中包含所有您喜欢的歌曲，然后您就找不到适用于每种内容类别的任何新歌曲。
是的，完全正确。 是的，我最喜欢这些书。 我改变了思考方式。 您在社交媒体上发现的不多。
您是否对某项技术趋势感到非常兴奋，醒来并激发了自己的好奇心？ 您会说：“我不敢相信我们已经做到了。”
这是非常基本的，但是我喜欢Instacart之类的东西。 我很忙，很难吃得健康。 我发现冥想，创造性等等的烹饪过程。 我认为所有人应该做的事情是平衡生活，这是非常基本的事情，对吗？
Instacart使我可以做饭，所以我绝对喜欢。 这有点抵消了我对社交媒体的关注。
与节省大量时间的社交媒体相反，节省您的时间并实际上平均每天给您更多时间。 是否有您每天都会使用的设备或服务？
的确是Instacart。 有趣的是，我实际上已经尝试在许多领域中脱颖而出，并尝试积极地专注于成为更多模拟产品。
在网上寻找您，跟随您的工作而言，显然nerdwallet.com是一个不错的去处。 人们在社交媒体上还能有其他地方关注您吗？
好吧，我尽量避免使用社交媒体，但我每季度登录一次Twitter。 所以我是@ timchen82。
每三个月一次？
对。
好吧，那不会让你不知所措。
对。 因此，我可能需要花点时间与您联系，但请在Twitter上关注timchen82。
很酷。 蒂姆，非常感谢您接受这次采访。 我很感激。
绝对。 感谢您的款待。
