井井有条：应用程序如何帮助（或损害）财务状况

每个人都希望改善自己的财务状况。 从财务上来讲，美国人平均每人仅需承担数千美元的信用卡债务，而且总体状况仍然不佳。 我们中的许多人转向个人理财应用程序，以帮助我们弄清我们的支出和储蓄方式，并希望扭转这种局面。

但事实证明，大多数人讨厌他们的财务应用程序。 这种情绪也延伸到整个金融机构。

Spent播客的创建者和主持人Lindsay Goldwert表示：“人们明显讨厌银行，对收费过度感到愤怒，并对它们产生不信任感。” 花费是一个节目，探讨财务问题以及我们对金钱的看法，同时保持轻松的语调。 与其说是财务建议，不如说是为什么我们有时在金钱方面有时会为了自己的最大利益而采取行动。

我问戈德韦特，她所遇到的最令人震惊的财务统计数据。 她列举了一个事实，即63％的美国人无法应付500美元的紧急情况。 她说：“出人意料的法案可能会使那么多人失控，并使他们的整个生活陷入混乱。”

显然，我们需要帮助。

个人理财应用程序的承诺

用于个人理财的应用程序在其工作方式和操作方式上可能会千差万别。 Goldwert说：“人们对应用程序有一定的兴趣，这些应用程序可以帮助人们节省预算并保持进度。” 一个例子是Mint.com，该服务和应用程序可连接到您所有的财务帐户，包括信用卡和投资帐户，并汇总您在所有财务帐户中的财务状况。 造币厂一目了然地向您显示您拥有的每个帐户以及每次从信用卡中收取购物费用时的余额。

Goldwert补充说：“查看银行余额是关键。” 她说，实时显示交易和余额的应用程序可以消除“魔术思维”。 “如果您不知道自己有多少钱，可以刷一下借记卡并祈祷它能通过。应用程序可以让您每天查看余额，这清楚地提醒您拥有什么和可以花什么。”

该应用程序和在线服务WalletHub的分析师Jill Gonzalez同意，许多有用的个人理财应用程序可以帮助人们制定预算并遵守预算，或跟踪您的其余财务状况。 她说，但是除了观察日常的消费习惯，他们还应该积极主动，并迅速发现潜在的问题。

冈萨雷斯说：“当看起来有些腥的时候，这些应用程序应该主动向您发送短信。” 她说，当一笔大笔交易过帐到您的帐户或信用评分发生重大变化时，“您应该会收到自动发送的文本，警报和电子邮件，这样就不必担心这些问题了。” 换句话说，金融应用程序不应该仅仅帮助 您 更好地管理资金。 他们应该为您做一些实际的工作。

Goldwert发现，当应用程序过多地为您提供财务提示时，人们会不满意。 她说：“人们希望知道自己的消费并能控制自己，但年轻人不想因预算过高而喝酒或乘出租车回家。” “人们希望感觉自己在预算方面具有灵活性，但也对自己有信心将钱稳定地拨给雨天基金或用于实现目标（如还清信用卡）。他们希望为实现目标而感到高兴。目标，如果他们滑倒就不会受到惩罚。”

某些应用程序确实更关注于实现目标和奖励行为，而不是每次超出设置的预算时都显示红色标记。 例如，Qapital是一款为储蓄增加游戏化的应用程序。 它会根据您设置的规则自动将资金转入您的储蓄帐户。 例如，您可以创建一条规则，说：“如果我每月在Seamless上的花费少于50美元，则将其余预算转移到计息储蓄帐户中。”

其他应用程序，例如Stash Invest，试图消除投资障碍。 Stash收取的费用非常低，可以快速进行少量投资，这对于没有数千美元来开始投资部分资金的忙碌人士来说，是一种吸引人的方式。

应用是否促使我们花费更多？

根据SensorTower的一份报告，当涉及到一般应用程序（不是专门针对金融应用程序）时，2015年美国平均iPhone拥有者花了35美元。 来自Gartner的最新数据显示，美国人在应用内付款上的支出要比完全购买应用上的支出多，其中包括高级订阅会员资格。 数据显示，典型的移动用户每三个月在应用内交易上的平均支出为$ 9.20。

尽管这些数字并不残酷，但移动应用程序和其他技术可能会鼓励我们以其他方式花费更多。

Goldwert说：“在用手机购买东西时，整个行业致力于消除使点击和购买变得尽可能容易的步骤。” 亚马逊和iTunes等服务中的单击结帐选项使购物速度更快，因此您有更少的时间来重新考虑购买的商品。 网上服务的定期订阅因偷偷摸摸而臭名昭著。 即使是送餐应用程序，也可以轻松地花更多钱，而更少地思考。

戈德韦特说：“如果有人问我最快的方法来削减预算，我首先要说的是无缝或其他送餐方式。”他还指出，她不是理财顾问，也不在播客上提供理财建议。 “我发现每周花费25美元花费了巨额预算。这笔钱可以很容易地存入雨天基金，并迅速累加。”

所有这些外卖订单，应用内购买和订阅通常最终都落在我们的信用卡上。

冈萨雷斯最近一直在分析信用债务。 她说：“到2016年底，仅美国人的信用卡债务总额就将累积约1万亿美元。” “每户家庭约为8, 500美元，这是一个令人恐惧的数字，因为在2008年，这一数字为8, 400美元，这被认为是不可持续的。

冈萨雷斯说：“消费者正在花钱，花钱花钱，而且他们没有像过去那样付出任何代价。2016年第一季度是自2008年以来最小的支出。”

社交支出应用程序Venmo可能也会鼓励人们增加支出。 Venmo使您可以快速轻松地进行点对点交易，类似于PayPal。 假设您与一个朋友共进晚餐，该朋友将账单记入她的信用卡。 您可以使用Venmo将款项直接汇入她的帐户，从而筹集一半资金。 但是，Venmo和PayPal之间的最大区别是，在Venmo中，您可以看到每个人的交易，包括他们在转账上记下的笔记（可以在Venmo中隐藏您的活动，但默认情况下可见）。

戈德韦特说：“我对诸如Venmo之类的社交消费应用着迷，” “我喜欢支付人的便利，但是我认为我们能够看到并希望分享我们为事物支付的钱很有趣。” Goldwert和Gonzalez都同意Venmo确实促使人们对金钱更加开放，但这可以有两种方式。 一方面，人们可能会看到他们的朋友进行负责任的付款，例如账单。 另一方面，“这是另一种在Instagram上公开生活和体验的方式，就像在Instagram上一样。”戈德韦特说。 “我们看到人们如何外出生活，并开始有钱玩。”这可能会促使我们朝着增加支出的方向前进，以感觉自己在保持社会地位。

其他要考虑的事情

任何想要使用个人理财应用程序来处理其支出的人都需要找到合适的应用程序并安全地使用它们。 冈萨雷斯认为个人理财应用程序应该免费。 她说，如果他们只需要信用卡就可以注册，那么可能就不需要了，并且您有时会被收费。

此外，如果您不在安全的网络上，请不要注册或使用个人理财应用程序。 冈萨雷斯说：“不要在星巴克中使用免费的Wi-Fi检查您的信用评分。” “请确保您在家里或工作地点，因为安全是一个大问题。” 更好的是，如果您需要使用非您自己的Wi-Fi网络，请确保也使用VPN服务，这将为您的连接增加一层保护。

除了使用个人理财应用程序确定您有多少钱，如何使用以及应该如何使用之外，还应该使用它们来监视您的信用评分和报告。

冈萨雷斯说：“四份信用报告之一有误。很多人不知道这一点。” 她所在的公司WalletHub专门研究消费者的信用报告并标记发生的变化。 “有时候人们不知道有错误，他们正在查看分数，无法弄清楚是什么使他们退缩。有时甚至连他们做的都不是。这只是一个错误。拥有这些信息并看看何时有新帐户出现，或者何时有些债务看起来还没有还清，即使您几个月或几年前就已经还清了，只是知道会有所帮助。”

冈萨雷斯指出，不良的信用评分所带来的伤害远大于您在需要时获得金钱的能力。 它还可能会影响您是否被录用，汽车保险费等等。 虽然关于谁可以提取您的信用报告的规则以及因州而异的规则有所不同，但冈萨雷斯的观点是，信用报告上的一个简单错误会极大地影响您的生活。 因此，只要您的信用发生重大变化，就更需要使用会升旗的应用程序。

除了应用程序外，Goldwert还指出，人们也可以在现实生活中获得帮助。 “我听说过关于Debtors Anonymous的精彩事情。这是一个非常安全的空间，人们可以与了解此事的人谈论金钱问题。如果您背负债务并为此感到羞耻或孤立，开会可能是一个很棒的聚会一个开始的地方。没有人会为陷入债务而感到羞耻。虽然有一种方法可以扭转这种局面，但要做到这一点需要很多诚实，我们如何成长，我们想要什么，失望，这些是促使我们许多人花钱超出能力的事情。”