Mint.com与信用业障：个人理财摊牌

Mint.com和Credit Karma是两种流行的个人理财应用程序，它们有一些相似之处，但有许多关键区别。 在这里，我将两者进行比较，并指出每种服务的功能，工作方式以及每种服务如何使您受益。 虽然我与Credit Karma和Mint并驾齐驱，但它们并不是互斥的应用程序，因此强烈建议同时使用它们。 但是，它们在如何以及何时依赖它们方面有所不同。

什么是信用业力？

Credit Karma是一项个人理财服务，可让您从两个信用报告机构检索信用报告并为其打分，每周更新一次。 Credit Karma还提供了其他一些功能，我将在后面解释，但是信用报告和分数是主要吸引力。

您可以在其他地方免费获得信用报告，而无需注册Credit Karma吗？ 是。 根据《公平信用报告法》，美国消费者可以通过一个名为AnnualCreditReport.com的网站，从三个信用报告局中的每一个每年免费一次访问其信用报告（而不是分数）。 为确保您到达正确的网站，最好从.gov网站开始获取信用报告，该网站链接到AnnualCreditReport.com。

如果您在一年的时间内将三笔免费的法律请求排空，则可以每四个月检查一次信用报告。 但是，对于Credit Karma，报告和分数每周更新一次。 因此，Credit Karma有两个主要优点：（1）它可以帮助您更频繁地查看信用报告中的错误，并且（2）它可以为您提供信用 评分， 而您无法通过其他方法免费获得信用 评分 。

信用评分来自Equifax和TransUnion，后者使用的系统称为VantageScore 3.0。 该分数与FICO分数不同，尽管他们使用许多相似的数据点和相同的比例。 FICO分数是大多数贷方用来评估您是高风险客户还是安全下注的评级。 FICO一词来自1950年代创建它的组织Fair Isaac Corporation。 几十年来，FICO一直没有真正的竞争对手，因为VantageScore自2006年以来才出现。要了解FICO和VantageScore之间的区别，请参阅个人理财作家Bev O'Shea的解释。

什么是Mint.com？

Mint.com（通常简称为Mint）也被归类为个人理财服务。 它的主要吸引力在于它如何使您可以在一处查看所有财务帐户。

Mint向您展示了全局和精细细节。 您可以在不同机构拥有的许多帐户（例如信用卡，支票和储蓄帐户，投资帐户，退休帐户，贷款等）中获得财务状况的快照。 Mint将活动和余额合并到一个位置，这意味着您可以轻松地查看自己的净资产和所欠债务总额。

您也可以获得详细信息。 Mint会显示您帐户中发生的每个订单项交易； 实际上，热衷于使用Mint的人经常会检查该应用，只是为了查看其支出。 您可以轻松地验证每笔交易都是您授权或知道的一笔交易，包括滞纳金，待处理的费用，帐户的贷项等。

Mint还提供更多功能，因为它努力成为您所有日常个人理财需求的一站式商店。 它具有用于创建每月预算，管理账单，设置长期财务目标等的工具。

Mint还提供免费的信用评分和完整的信用报告，尽管它不会像这样宣传信用报告。 一点点更多。

价格和供货情况

Mint和Credit Karma均可免费使用。 他们相关的应用程序也可以免费安装。 在设置帐户时，不会要求您提供信用卡号，因此您可以确定任何一家公司都不会收取任何偷偷摸摸的费用。

两者都有适用于iOS和Android的应用程序以及一个Web应用程序。 某些功能仅在Web应用程序中可用，Mint和Credit Karma均是如此。

安全与隐私

Mint和Credit Karma具有相当透明的使用条款，以及详细的安全性和隐私声明。 如果您非常担心自己的隐私和安全性，那么在决定是否使用这两种服务之前，应该花些时间阅读这些声明。

Credit Karma和Mint 100％可靠吗？ 不，我这样说是因为没有在线服务可以百分百可靠。 两家公司都采取了认真的措施来保护您的个人信息的安全。 在我看来，Mint和Credit Karma都不比其他任何一种都要好或坏。

Mint由专注于商业和金融服务的大型软件公司Intuit拥有。 Intuit在金融软件领域拥有长期稳固的声誉，因为它与QuickBooks，TurboTax，会计和工资软件一样，是同一家公司。 尽管Credit Karma自2008年以来就在市场上提供某种形式的信用监控服务，但它在金融服务领域的历史和经验并不十分深刻。这不是一家夜以继日的创业公司。

与大多数网站一样，您应该始终使用强大的用户名和密码来保护您的帐户，并且切勿将密码重复用于任何其他帐户，因为这是最容易被黑客入侵的方法。 使用密码管理器，其中许多是免费的，因此您不必发明硬密码并自己记住它们。

似乎与之相关的是，Equifax（Credit Karma和Mint都使用过）最近还没有出色的声誉。 2017年9月，该公司宣布了一项数据泄露事件，经过进一步调查后，可能影响1.47亿人。 这大约是整个美国成年人口的一半。 （该违规行为主要使美国居民面临风险，但也包括英国和加拿大的一小部分人。）如果Equifax的违规行为导致您想要避免使用该公司的服务，那么可悲的事实是，这将需要花费大量时间。认真阅读精美印刷品，也许还需要时间机器。 如果您曾经申请过任何种类的信用卡，金融帐户或个人理财应用程序，可能已经为时已晚。

需要个人信息

要注册Mint，您需要一个电子邮件地址，并且必须创建一个密码。 除此之外，您可以提供多少个人信息取决于您，因为该网站的许多功能是可选的。 例如，在连接财务帐户时，您没有义务将它们全部连接起来。 如果您不希望Mint知道您拥有秘密投资帐户，则可以选择不添加。 同样，如果您不想收到免费的每月更新的信用评分（这需要其他个人信息），则不必选择 进入 信用评分功能。

Credit Karma与众不同。 它的核心服务是为您提供信用报告和 分数， 要获得这些信息，您必须提供很多详细信息，包括出生日期，社会保险号的后四位数字，当前地址等。 此外，您必须回答问题以验证您的身份，例如，“其中哪一个从来不是您的电话号码？” 这些问题对于任何信用报告查询都是常见的。 如果您不提供这些详细信息，则无法获得Credit Karma的帐户。

薄荷和信用业力如何赚钱？

Credit Karma和Mint都通过有针对性的广告赚钱。 当您使用这些服务时，他们可以查看有关您财务状况的各种详细信息，例如您为贷款支付了多少利息以及您通过储蓄帐户赚取了多少利息。 由于Mint和Credit Karma知道这类信息，因此他们可以向您展示更好的新金融服务广告。 例如，如果您的信用卡上有 很高的兴趣 利率，您可能会看到一个利率较低的信用卡广告。 当您通过这些目标报价之一实际注册新帐户时，Mint或Credit Karma将由提供该产品的公司付款。

当我给每家公司的发言人发电子邮件时，他们进一步详细介绍了。 Mint的发言人解释说，Mint“不会出售，发布或共享由客户委托给我们的可识别该客户或任何人的数据”。 我将此陈述解释为，Mint出售或分享的任何数据 关于 它的客户是匿名的。 发言人补充说： 广告 在其网站上，并与精选合作伙伴保持收益共享关系。”

Credit Karma的发言人通过电子邮件告诉我：“我们永远也不会出售或共享会员的数据，包括与银行合作伙伴共享。” 我跟踪询问是否包括匿名数据，该代表确认确实如此。

我仍然无法解决的一个难题是，Credit Karma如何设法如此频繁地获取人们的信用报告和评分并免费赠送给他们。 发言人证实：“本质上，我们是从各局购买它们，然后免费赠送。”

我与之交谈的一位消费信贷专家Barry Paperno推测，Credit Karma和其他类似的公司（WalletHub，Credit Sesame等）以低利率批量购买了这些信用评分，并用所有的钱来弥补成本他们从目标s和要约中获得收益分享。

Mint和Credit Karma的发言人都提供了有关其公司的定向广告为何独特的更多细节。 当拥有薄荷帐户的人注册以通过该应用获得信用评分时，简短的录取表格会询问有关其财务目标和计划的问题。 如果该人正在使用Mint的信用评分方面来获取抵押或汽车贷款，则Mint不会在这种情况下显示信用卡优惠，因为申请信用卡并不是为您的信用卡准备信用的最佳方法抵押申请。

Credit Karma的发言人举例说明了该应用程序的定向报价为何独特。 她说，Credit Karma使用其6000万会员信用状况和税收信息中的数据来展示正确的广告。 “信用数据是了解您是否可能被批准使用信用卡或贷款的重要因素。我们还与合作伙伴紧密合作，因此我们对合作伙伴的承销流程拥有独特的见解，这也使我们能够做得更好为省钱的建议。”

有针对性的优惠，用户的视角

至于从用户的角度来看定向广告是否真正有用，我在这两个网站上都有过不同的经历。

举例来说，薄荷造就了我的魅力，因为如果我再开几张信用卡，我的信用评分可能会提高几分。 所以我做了。 我使用Mint的建议之一是因为我相信它对我的习惯和个人财务状况了解很多。 确实如此，但是有局限性。 我拿到的卡要收取一笔国外交易费（这是因为我没有仔细阅读所有细则）。 我进行了很多不使用的信用卡购买交易 美元 。 造币厂看到了我的交易，但还不够聪明，无法淘汰可在国外购物的信用卡优惠。

首先，Credit Karma的一小部分给我留下了深刻的印象，其中包括 上 列出了优惠的利弊。 我特别注意到，它已将国外交易费标记为不利。 但是，Credit Karma试图告诉我，如果我想获得一张较低利率的信用卡，可能会节省700美元左右，从而使我的担忧变得一团糟。 Credit Karma似乎并没有意识到我已经全额付清了我所有的信用卡。 所以我付了$ 0的利息。 一张低利率的新卡对我没有任何好处。

信用评分，报告和监控

Credit Karma专注于提供有关您的信用评分和报告的详细信息，而Mint在该领域提供的信息较少。 Credit Karma每周至少一次从Equifax和TransUnion这两个来源获取您的完整信用报告和信用评分。

Mint说它仅显示您的信用评分，而不显示您的信用报告（并不完全准确；我将在稍后解释），并且该评分仅来自一个来源Equifax。 薄荷每月最多更新一次您的信用评分。 虽然Mint从技术上讲不提供信用报告，但是当您深入研究信用评分的详细信息时，几乎可以看到完整信用报告中的所有内容。 在Mint中，我可以看到进行信用查询，贬损言论，信用使用等。

在帐户级别，Mint再次显示我希望在完整的信用报告中看到的所有内容，例如帐户使用率（百分比），帐户状态，帐户类型，开立日期，限额，余额，最高余额，图表显示一段时间内的使用情况，显示过去几年中每月付款状态的表格，依此类推。

我问造币厂的发言人，这些信息与完整的信用报告有何不同，实际上，她说没有。 这实际上是设计问题。 目前，这些信息看起来并不像信用报告，因此Mint不会引起人们的注意，而不会引起人们的注意。 她通过电子邮件告诉我：“我们正在以整体的方式介绍信用评分和报告信息。”

如前所述，两个应用程序都不会显示您的FICO分数。 他们提供的数字基于VantageScore 3.0系统。 根据您的财务状况，您的FICO得分和VantageScore可能会完全不同。 您可以付费获得FICO分数（或者实际上是分数，复数，因为有一个以上），但这很昂贵。 MyFICO.com每月收费29.95美元。 您可以进行信用监控以及许多其他工作，但是我的 神， 这么贵！

Credit Karma说，除了提供信用评分和报告外，它还提供信用和身份监控。 如果您选择接收更新，则该服务会在发现TransUnion或Equifax报告发生更改时通过电子邮件发送给您。 以我的经验，它可以正常工作，但是速度很慢。 例如，最近我在美国邮局提交了地址更改的大约一周后，又收到另一个名为MyIDCare的信用监控服务发出的通知。 但是，Credit Karma尚未收到该备忘。 我在信用报告中确实出现了几个月前以前的地址更改，这使我希望新地址最终会出现。 无论如何，CreditKarma的更新滞后时间比我经历的要长 MyIDCare 。

造币厂不包括信用监控。 您可以单独购买该服务，价格为每月16.99美元。

使用信用评分应用程序会降低我的信用评分吗？

您可能听说过，只要有人检查您的信用报告，就会降低您的分数。 因此，很容易相信使用同时获得您的信用分数的Mint或Credit Karma会不断降低您的分数。 那是不正确的。 该系统稍微复杂一些。 当您使用Credit Karma或Mint时，这些信用报告被视为软查询。 软性查询不会影响您的信用评分或报告。 当个人要检查自己的信用报告时，这些都是软性查询。 软性查询的其他示例是银行预先批准您（通常是您人群中的一堆其他人）的贷款或信用卡。 当您实际申请一个新帐户时，这是一个艰苦的询问，这确实会影响您的信用报告和评分。

我问 Paperno 为什么人们有时会预先获得一个帐户的批准，但是在进行艰难的询问时却被拒绝了。 他给出了许多原因。

对于初学者来说，您的信用评分每天都会变动，尽管通常不会超过几分。 如果您在软性询问中处于临界点，那么几周后，当公司再次运行您的数字时，您的分数可能会朝另一个方向摆动并跌至“失败”的一面。 另一个原因是，软查询可能基于VantageScore，而硬查询可能使用FICO。 另一个原因是，在艰苦的询问中，标准更加严格。 轻声询问可能只是表明您的信用评分是“合格”，而仔细观察 中 艰苦的询问可能表明您八年前申请了破产。 某些信用评分仅查看了这么多年的数据，而其他类型的查询则可以获取您整个不受约束的历史记录。

我刚才解释的所有内容都是相关的，因为它导致了一个问题：“您是否 需要 每周检查一次信用评分？” 这就是Credit Karma刊登广告的频率。 答案是……这取决于。 对于大多数人来说，答案是否定的。 Paperno确认，您的信用评分需要经历数月或数年的重大变化。 但是如上所述，每天可能会出现较小的波动（例如，使用信用卡会导致您的分数在短时间内上升或下降几分）。 在某些情况下，人们可能需要更频繁地了解自己的信用评分，但随后他们将不得不考虑跟踪他们的FICO评分是否是更好的选择。

管理资金并保持预算

Mint提供了用于跟踪所有支出和设置预算的工具。 它会根据您的支出历史记录建议不同类别的预算。 使用Mint，您可以仔细分类所有交易。 例如，如果您在酒店餐厅吃晚餐，则费用可能会自动分类为“酒店”甚至“旅行”。 使用Mint，您可以将其更改为“餐厅”。 当您对所有交易进行适当分类时，您将很容易看到花钱的位置和方式，然后对某些支出类别设置限制以实现财务目标。

Credit Karma几乎没有什么高级的。 它在其网站上具有基本的支出跟踪功能，并且该功能的一个版本在iPhone应用程序中可见，尽管尚未针对手机屏幕进行优化。 这些工具是基本的，在撰写本文时，它们不值得使用。

警报

薄荷更熟练 与 警报比Credit Karma高。 Credit Karma拥有电子邮件警报，可在您的信用报告更改时通知您，但没有其他金融交易的移动警报。

薄荷呢。 您也可以自定义警报。 例如，您可以创建警报，以便手机在发生任何大于$ 1, 000的交易时通知您。 造币厂可以提醒您何时结账 由于， 当您接近任何给定类别的预算时，等等。 当有新的信用评分可用时，它还会提醒您。

查找无人认领的钱

Credit Karma提供但Mint没有提供的一项整洁服务是一种搜索工具，用于寻找不同州欠您的无人认领的款项。 您输入您的姓名，或实际上任何人的姓名，以及您要搜索的状态，该工具会查找可能的匹配项。

当我在我居住的多个州搜索我的名字时，我没有找到任何无人认领的钱，但对于那些名字与我相似的人，我的确找到了很多结果。 对于大多数州，您可以查看此人的姓名，城市和州，以及他们所欠的金额。 您还可以深入查看谁有义务付款。 金钱可以来自许多不同的来源，例如退税或发给您的抵免额（如果您曾因不使用的服务而被收费）。

Mint没有任何工具可帮助您查找和收回欠您的钱。

付你的账单

造币厂提供帐单支付，而信贷业力不提供。 Mint的选择加入服务使您可以在付款方式与您的服务提供商之间建立联系 采用， 这样您就可以从Mint应用程序或网站上支付多笔账单。 您可以选择设置自动账单支付或在每次到期时登录Mint，以自定义并启动支付。 使用所谓的“薄荷法案”时，您还可以跟踪和管理离线和基于现金的法案，例如向保姆、, 狗者等付费。

一旦您的账单记录并保存在Mint中，该应用程序便会在每次付款之前向您发送提醒。 因为您有能力当场付款，所以Mint可以帮助您避免滞纳金。 而且由于您可以在Mint中查看所有帐户余额，因此更容易确保付款时不会透支帐户。

造币厂账单是造币厂的最新功能之一，它是该应用程序中唯一可以启动汇款功能的部分。 它是可选的，因此，如果您不满意通过第三方应用程序付款，则可以跳过它。 但这是一项有价值的服务，使Mint成为了全面的个人理财应用程序。 专注于信用报告和评分的Credit Karma没有提供任何此类服务。

设定财务目标

薄荷有设定财务目标的工具。 在Mint中，您可以设置目标并获得定义它的帮助。 例如，您可以告诉Mint您的目标是购买房屋。 造币厂提供计算器，用于计算您需要节省的金额和负担得起的金额。 您也可以为想要存钱的时间设置截止日期，Mint建议每月存入一笔钱。 随着时间的流逝，它会跟踪您的进度。 Mint有专门的工具，类似于用于退休和其他共同财务目标的储蓄。

Credit Karma没有设置或管理财务目标的特定工具。

管理您的资金，控制您的信用

相对于Credit Karma，Mint每天是更有用的个人理财应用程序。 Mint使您可以查看所有帐户中发生的每笔非现金交易，以及用于手动添加基于现金的交易的工具。 预算会根据您的实际支出实时更新，这意味着Mint提供了可以指导您支出的信息。 在进行任何购买之前，可以轻松浏览Mint移动应用程序以获取有关您的财务状况的个性化信息。

此外，Mint允许您输入财务目标，无论是摆脱学生贷款债务还是节省物业首付款。 它们完全存在于应用程序中这一事实意味着您最终不得不定期查看它们并对其进行思考，这对于长期财务目标而言是一项重要的壮举。

与此同时，Credit Karma几乎只专注于您的信用报告和信用历史记录，而这在日常工作中就没有多大用处了。 保持良好的信用评分和报告，或修复不良的信用评分需要花费时间，这是一项长期的工作。 Credit Karma做得很好，可以教育人们有关信用报告的内容以及这些因素如何影响您的信用。 Credit Karma还从两个来源提取您的信用报告和评分，而Mint仅使用其中一个。 当您的信用报告中的某些内容发生变化时，它还会通过电子邮件提醒您。

如我之前所述，Mint和Credit Karma不是互斥的服务。 两者都可以为自己的财务生活增值。 Mint在日常提供的帮助方面做得更好，而Credit Karma则很少定期派上用场。 但是，这并不意味着您不应该使用它。 而且没有理由您不能同时注册这两项服务。 这样做不会损害您的信用报告或信用评分。 不过，Mint是您想要保留在手机上的应用程序，用于检查交易，预算，账单以及管理财务生活中的所有细节。